[공감신문] 지난해보다 중소기업과 가계의 은행대출이 올해 더 어려워질 것으로 전망된다. 금융기관들이 신(新) 부채담보비율(DTI)·총체적상환능력비율(DSR) 등 규제를 도입하며 대출심사를 강화하겠다는 방침을 내세우고 있기 때문이다. 

8일 한국은행이 발표한 ‘금융기관 대출행태 서베이 결과’에 따르면, 1분기 국내 은행의 대출태도지수 전망치는 지난해 4분기(-8)보다 10포인트 떨어진 -18로 집계됐다. 

이 조사는 대출 태도의 동향과 전망을 수치로 나타낸 것으로, -100부터 100사이 분포한다. 전망치가 ‘마이너스’로 나오면 금리나 만기 연장 조건 등의 대출심사를 강화하겠다는 금융회사가 대출심사를 완화하겠다는 곳보다 많다는 것을 의미한다.

한국은행이 발표한 자료에서 차주별로 나눠보면 가계, 중소기업에 대한 은행들의 대출심사가 더욱 깐깐하게 이뤄질 것으로 보인다. 

먼저 가계 주택담보대출은 전 분기(-27)대비 3포인트 하락한 -30이었다. 신용대출 등 가계 일반대출은 전 분기보다 4포인트 상승했지만 여전히 -13으로 마이너스를 기록 중이다. 중소기업은 지난해 4분기 3이었지만, 올해 1분기 마이너스로 돌아선 -7로 집계됐다. 

반면 대기업은 0으로 전 분기와 비슷한 수준을 유지할 것으로 예상된다. 

한국은행 측은 “가계에 대한 대출태도는 정부의 가계부채 관리 강화, 대출금리 상승에 따른 신용위험 증가 등으로 주택담보·일반자금 대출 모두 강화할 것”이라며 “중소기업에 대한 대출심사 강화는 오는 3월부터 도입되는 개인사업자대출 여신심사 가이드라인의 영향”이라고 분석했다. 

은행권에서는 모든 차주들의 신용위험이 높아질 것으로 전망하고 있었다. 

전체 신용위험지수 전망치는 전 분기대비 4포인트 상승한 23이었으며 특히 가계 신용위험 전망치가 27로 전 분기보다 10포인트나 오른 것으로 나타났다. 중소기업은 20에서 23으로 상승했지만 대기업은 10으로 전분기와 같았다. 

은행권은 대기업의 경우 조선·철강 등 일부업종의 수출 부진을, 중소기업의 경우 일부 대기업 협력업체의 실적부진, 대출금리 상승에 따른 채무상환 부담 증가를 각각의 신용 위험요소로 꼽았다. 가계의 위험요소로는 대출금리 상승과 지방 일부지역의 부동산 가격하락 등이 꼽혔다. 

전체 대출수요지수 전망치는 -2로 4포인트 떨어졌다. 대출수요 전망치가 마이너스로 하락한 것은 2010년 2분기(-3) 이후 처음이다. 

이는 가계대출 수요가 떨어진 영향으로, 가계주택담보 대출수요지수는 -27로(10포인트 하락) 2002년 관련 통계작성 이래 최저치로 급락했다. 

비은행 금융기관의 신용카드 회사에서는 대출태도가 완화될 조짐이다. 2018년 1분기 대출심리지수를 보면 상호저축은행(-22), 상호금융조합(-39), 생명보험회사(-7) 등은 모두 마이너스인 데 반해, 신용카드사는 전 분기와 같은 6이라고 답하며 홀로 플러스를 유지했다. 

신용카드 회사는 조달금리 상승에 따라 수익성 저하가 우려되며 이를 보전하기 위해 대출태도를 완화하는 것으로 풀이된다. 

차주 신용위험은 비은행금융기관에서도 모두 증가할 것이라는 예상을 내놨다. 또 대출수요는 법정 최고금리가 인하되는 상호저축은행(2)과 카드사(19)에서만 늘어날 것으로 전망되고 있다. 

이번 조사는 지난해 11월 24일부터 12월 13일까지 국내 은행 15개, 상호저축은행 16개, 카드사 8개, 생명보험회사 10개, 상호금융조합 150개 등 199개 금융기관의 여신업무 담당자들을 대상으로 실시됐다. 

한국은행 관계자는 “이번 조사에서 나온 수치는 절대적 수치가 아니라 전 분기에 비한 상대적 등락폭을 나타낸 것으로 전반적 경향으로 참고해야 한다”며 “실제 대출의 증감여부와는 다를 수 있다”고 설명했다.